FIRE – Drömmen om ekonomiskt oberoende och tidig pension

Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar.

Har du hört talas om FIRE? Begreppet kommer från engelskan och står för Financial Independence, Retire Early. Det är något som blossat upp ordentligt och blivit alltmer populärt de senaste åren.

I den här artikeln går vi igenom i detalj vad det innebär och hur du kan börja jobba mot FIRE och leva på dina egna villkor som ekonomiskt oberoende!

Vad är FIRE?

Som tidigare nämnt står akronymen FIRE för Financial Independence, Retire Early. Det kan översättas till Ekonomiskt Oberoende, Tidig Pension. Men eftersom EOTP inte låter lika bra på tungan som FIRE, så håller vi oss till den ursprungliga varianten.

FIRE är en rörelse för människor som har insett att den klassiska modellen av att jobba hela sitt liv för att sedan leva på en snål pension, inte är rätt väg att gå. Genom att istället leva sparsamt och investera sina pengar under arbetslivet, kan du istället nå ett ekonomiskt oberoende tidigare och inte behöva förlita dig på inkomst från pensionen.

Var kommer FIRE ifrån?

Rörelsen FIRE har sitt ursprung i boken Your Money or Your Life av Vicki Robin och Joe Dominguez från 1992. De skriver bland annat om förhållandet mellan din tid i livet och tiden du ägnar åt arbete. Om du till exempel är skuldsatt och inte sparar är du en slav i ditt beroende av en inkomst. Om du istället sparar och bygger upp en förmögenhet blir du alltmer fri ju längre tid som går.

På senare tid har rörelsen tagit fart ordentligt och idéerna om att spara för att bygga upp en förmögenhet och pensionera sig tidigt har spridits via internet. Det finns många bloggar, podcaster och böcker om ämnet.

Följ mig även på Instagram för mer tips kring investeringar och ekonomi! @investpassion

Hur blir man ekonomiskt oberoende?

Det finns flera sätt att nå målet FIRE, eller ekonomiskt oberoende. En vanlig strategi är att helt enkelt försöka spara så mycket som möjligt av sin inkomst, investera den i aktier eller fonder, tills inkomsterna av ditt kapital är större än dina kostnader för att leva. Det finns fyra steg som du hela tiden kan jobba med, för att nå målet snabbare:

1. Spara – Du måste ha ett sparande. Se till att regelbundet spara en del av din inkomst. Ju mer du kan spara, desto snabbare kommer du kunna nå ditt mål.
2. Investera – Pengarna måste investeras i något som ger dem chans att öka i värde. Vanligast är aktier eller fonder, men det finns andra möjligheter som fastigheter eller alternativa investeringar.
3. Minska dina utgifter – För att snabbare nå ditt mål är det bra att få ner dina utgifter. Det finns många smarta knep för att minska utgifterna, till exempel köpa billigare mat, få ner lånekostnaderna, skaffa billigare mobilabonnemang med mera.
4. Öka dina inkomster – Det är även bra att leta efter olika sätt att tjäna mer pengar. Det kan vara genom att jobba dig upp i karriären, skaffa extrajobb vid sidan om, hitta sätt att tjäna pengar på nätet eller skaffa passiva inkomster.

En sak som är viktig att förstå, är att din möjlighet att gå i pension tidigt beror på flera saker:

• Hur stort kapital du har.
• Vilka inkomster du har.
• Hur mycket pengar din livsstil kostar.

Kan du leva billigt kan du spara mer av din inkomst, samtidigt som du behöver mindre kapital för att finansiera din livsstil. Men det är förstås viktigt att hitta en rimlig nivå som du kan hålla. En nivå av sparande där du känner att du kan njuta och få ut glädje av ditt liv, utan att behöva spendera för mycket pengar regelbundet. FIRE-rörelsen har vissa saker gemensamt med andra livsstilsförändringar som minimalism, downsizing eller ”frivillig enkelhet”.

Läs mer om en typ av aktier som är populära bland utdelningsinvesterare – så kallade REIT:s!

Hur lång tid tar det att bli ekonomiskt oberoende?

En viktig faktor som avgör hur lång tid det kommer att ta för dig att bli ekonomiskt oberoende är din sparkvot. Din sparkvot är de pengar du kan avsätta till sparande varje månad efter att du har betalat räkningar, budgeterat för mat, nöjen och alla andra nödvändiga delar av ditt liv.

Enligt en undersökning av Länsförsäkringar sparar 46% av befolkningen i Sverige mindre än 1 000 kronor i månaden. Hela 21% sparar inte överhuvudtaget. Bara 8% av svenskarna sparar mer än 5 000 kronor i månaden.

Samtidigt kom Folksam i en annan undersökning fram till att 50% av svenskarna skulle vilja dra ner på godis och liknande för att kunna spara mer, och att vi i snitt lägger i snitt i månaden 1 250 kronor på godis, fika och utelunch med mera. För de allra flesta skulle det vara möjligt att höja sin sparkvot med några enkla livsstilsförändringar.

En sparkvot kan anges i procent, här är några exempel:

• 0% i sparkvot – Du har inget sparande alls utan spenderar hela din lön varje månad.
• 10% i sparkvot – Du sparar en tiondel av lönen varje månad, vilket för de flesta innebär ett par tusenlappar.
• 50% i sparkvot – Du lever sparsamt och får undan halva din inkomst varje månad.

Din sparkvot är ofta det som har störst påverkan för hur lång tid det kommer att ta dig att uppnå FIRE, eller ekonomiskt oberoende. Vi kan göra lite uppskattningar för att se hur lång tid det skulle ta, beroende på din sparkvot.

• Om din sparkvot är 10% skulle det ta dig ungefär 38 år att nå FIRE.
• Om din sparkvot är 20% skulle det ta dig ungefär 28 år att nå FIRE.
• Om din sparkvot är 50% skulle det ta dig ungefär 14 år att nå FIRE.

Det här enkla modellen är menad att ge en någorlunda rimlig uppskattning på vilken tid det skulle kunna ta att nå ekonomisk frihet. Exemplet bygger på en nettoinkomst på 20 000 kronor och en förväntad genomsnittlig avkastning av ditt kapital på 8%.

En faktor som är viktig att förstå att ju högre sparkvot du har, desto mindre kapital behöver du ha för att få din livsstil att gå runt. Kan du klara dig på 10 000 kronor istället för 15 000 så kan du både spara mer, och behöver mindre investerat kapital för att få ut 10 000 i månaden i genomsnittlig avkastning.

Känner du till 4-procentsregeln?

Många inom FIRE-gemenskapen brukar tala om 4%-regeln. Den är hämtad från en studie vid Trinity University  i Texas, USA. Kortfattat så undersökte man i studien hur mycket man kan ta ut från sin investerade portfölj för att pengarna skulle räcka livet ut. Resultatet de kom fram till var att om du tar ut och lever för 4% av ditt kapital, kommer pengarna med största sannolikhet att räcka åtminstone 30 år. Det har sedan populariserats och kallas ofta för 4%-regeln.

Ett annat sätt att tydliggöra hur mycket du behöver för att kunna pensionera dig enligt 4%-regeln, är att säga att du behöver 25 gånger vad du spenderar på ett år. Så till exempel:

Om din livsstil kostar 15 000 i månaden (180 000 om året) behöver du 4 500 000 kronor för att vara ekonomiskt oberoende.

Om din livsstil kostar 20 000 i månaden (240 000 om året) behöver du 6 000 000 kronor för att vara ekonomiskt oberoende.

Om du livsstil kostar 25 000 i månaden (300 000 om året) behöver du 7 500 000 kronor för att vara ekonomiskt oberoende.

I studien tar man hänsyn till inflation och dylikt. Men det är fortfarande värt att nämna att deras exempel bygger på stora mängder historisk data och inte kan vara någon garanti för framtiden. Men det är ändå rimligt att 4%-regeln kan ge en hyfsad uppskattning till hur mycket som krävs för att kunna pensionera sig tidigt och med stor sannolikhet ha en ekonomisk trygghet resten av livet. I Sverige ser pensionssystemet annorlunda ut än i USA och oavsett hur det ser ut när du går i pension, bör du kunna räkna med någon form av inkomst i pension om du bor i Sverige.

Fördelar och nackdelar med FIRE

Huruvida det är värt att satsa på att nå total finansiell frihet och pensionera sig tidigt, är individuellt. Det finns dock mycket som tyder på att friheten som pengar ger, kan leda till både bättre hälsa och ett lyckligare liv. Det kan finnas flera fördelar och nackdelar med att satsa på detta. Här kommer några sådana som du kan fundera över hur du ställer dig till:

Fördelar med FIRE

• Frihet – När du väl når ditt mål är du fri att själv bestämma hur du vill tillbringa din tid. Du behöver inte jobba eller vara någonstans där du inte trivs.
• Självständighet – När du lever på ditt eget kapital är du inte beroende av pensionssystemet. Även om vi i Sverige har en bra historik av att kunna erbjuda hyfsat god pension är det faktiskt ingen garanti att du kommer att få ut så mycket som du hoppats på när du väl går i pension.
• Minimalism – När du strävar efter att leva sparsamt kommer du också att märka hur många saker i livet du egentligen inte behöver. Du lär dig att fokusera på det som faktiskt är nödvändigt och värdefullt.

Nackdelar med FIRE

• Snålt – Om du går in alltför hårt i ditt sparande kan det hända att du snålar så mycket att du sänker din livskvalitet. Du börjar kanske räkna varenda utgift i hur lång tid den skulle låta dig gå i pension tidigare om du sparade in på den.
• Lever inte i nuet – Om en stor del av din tillvaro går ut på att sikta mot ett mål att ha det bättre i framtiden, kanske du glömmer bort att leva i nuet. Livet händer just nu och framtiden är faktiskt, tyvärr, inte garanterad.
• Risk – Det finns alltid en risk med investeringar. Även om börsen historiskt har gett en viss avkastning, är det ingen garanti för att den kommer fortsätta göra det. Har du otur kanske ditt kapital inte ökar i den takt du hoppats, vilket kan bli en stor besvikelse om du satsar hårt mot FIRE som mål.

Alternativa varianter av FIRE

Det går förstås att ha olika inställning till FIRE som mål. Det behöver inte vara ett strikt mål med totalt ekonomiskt oberoende som enda fokus.

Du kan till exempel har som mål att spara ihop ett tillräckligt stort kapital för att kunna jobba lite mindre. Då kan du till exempel gå ner i arbetstid, börja leva på dina sidoinkomster eller skaffa ett helgjobb som täcker hela ditt behov.

Ett annat alternativ är att du bara sparar en liten summa varje månad för att få lite guldkant på tillvaron när du väl ska gå i pension. Du kanske till och med kan pensionera dig några år tidigt, utan att du har gjort några större förändringar i livet.

FIRE behöver inte vara allt eller inget. Faktum är att allt sparande och alla investeringar du gör, kommer att ge dig lite mera frihet längre fram, oavsett om du väljer att fortsätta jobba som vanligt eller inte.

Sammanfattning

Att få gå i pension tidigt är en dröm för många och genom FIRE är det något som i stort sett alla kan göra till verklighet. Det kräver dock en viss uppoffring och var och en måste ta beslut inför vad som är mer värt: mer njutning här och nu, eller sparsamt leverne och en mer behaglig framtid.

Som tur är behöver du inte välja mellan bara två alternativ, utan kan hitta en nivå som är lagom för dig. Det viktigaste i slutändan är att du har ett regelbundet sparande. Om du dessutom kan spara in på onödiga utgifter och hitta sätt att tjäna lite extra, har du kommit en lång bit på vägen.

Alla vill vi ha ut mer av livet och FIRE kan vara inspirerande oavsett om vi väljer att försöka uppnå det fullt ut eller inte.

Om du vill komma igång med ett eget sparande rekommenderar jag att du öppnar konto hos SAVR för deras billiga fonder, samt hos Avanza och Nordnet för aktier och andra värdepapper.