Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar.
Hur ska jag tänka om jag inte kan betala av mitt lån och kan jag vända mig någonstans för att få hjälp? Är det möjligt att pausa, eller till och med avskriva, ett lån?
Frågorna är många när det gäller rättigheter och skyldigheter som följer med ett lån. I den här guiden får du svar, tips och råd om vad du bör tänka på innan du ansöker om ett lån, vad som händer om du inte kan betala ditt lån samt en steg-för-steg-guide om hur du kan bli skuldfri.
Innehåll
Viktigt att tänka på innan du tar ett lån
Det finns en hel del saker som är bra att känna till och ha i åtanke inför en låneansökan. Ansöker du i egenskap av privatperson kan du till exempel få ditt bolån indraget om du inte klarar av att fullfölja dina skyldigheter. Är det ett företag som står bakom ansökan kan låntagarens lön eller egendom riskera att bli utmätt som en form av ”pant” för skulden.
En annan viktig aspekt som är viktig att komma ihåg är att ett lån i princip bara är förmånligt om räntan understiger marknadsräntan, eller om lånet är helt räntefritt. Dessutom beskattas förmånen som inkomst av tjänst, vilket innebär att väldigt få lån är förmånliga rent kostnadsmässigt. Samtidigt är förmånsvärdet avdragsgillt då det räknas som en form av ränteutgift.
Till sist är det viktigt att lämna korrekta uppgifter till Skattemyndigheten för att undvika felaktig utmätning, vilket naturligtvis gäller både privatpersoner och företag.
Om du redan har flera lån från olika långivare, är det ofta en bra idé att samla dessa. Det innebär att du tar ett större lån, med bättre ränta, så att du kan betala av smålånen. Det är både bra för att dina kostnader blir lägre, samt för att det blir enklare att hålla reda på dina inbetalningar.
Sveriges största låneförmedlare Lendo jämför lån mellan upp till 40 olika långivare och ger svar på 1 minut kring din ansökan om att samla lån!
Går det att pausa ett lån?
I vissa hänseenden går det att pausa ett lån, även om det oftast krävs synnerliga skäl. Ett aktuellt exempel på ett synnerligt skäl är Covid-19, vilket kan vara skäl för att pausa amorteringarna för ett lån i de fall då pandemin har drabbat dig som privatperson eller företagare på ett negativt sätt.
För den som har ansökt om att av- eller nedskriva ett lån är det bara att avvakta besked från aktuell långivare. Vid ett beviljande kan du göra ett försök att påverka räntan genom att förslå en frysning. Detta skulle innebära att långivaren fryser låneräntan till att omfatta befintligt belopp vid tillfället för ansökan.
Vad händer om jag inte kan betala?
Ett vanligt förfarande från bankens håll är att skicka ut en påminnelse avseende obetalda räkningar. Skulle du få en påminnelsefaktura kan du därmed vara säker på att fakturan avser en skuld som inte har blivit betald enligt förfallodatum.
Till en påminnelsefaktura läggs vanligtvis både påminnelseavgift och dröjsmålsränta, vilket gör att du helst bör undvika att regelbundet dra på dig påminnelser då det kan bli kostsamt i längden.
Har du inte möjlighet att betala påminnelsefaktura nummer ett har du med all sannolikhet ännu en påminnelse att vänta. Betalar du inte påminnelsefakturan går ditt ärende till Kronofogden. Det innebär att du kommer att få en betalningsanmärkning.
Om inte heller denna betalas skickar banken vanligtvis ett uppsägningsbrev med en uppmaning om att betala skulden, denna gång i sin helhet.
Ett uppsägningsbrev innebär därmed ett krav på betalning av det totala lånebeloppet, vilket även inkluderar räntor och avgifter.
Det kan även bli så att långivaren i vissa fall kan ansöka om utmätning. Det innebär att Kronofogdemyndigheten har möjlighet att sälja av vissa av dina egendomar för att kunna betala av delar av skulderna. Detta är för de flesta en väldigt jobbig process och något du definitivt vill undvika.
I händelse att skulden fortsatt kvarstår skickar banken ärendet vidare till ett inkassoföretag för vidare hantering. När det har gått så här långt kan det gå att komma runt problemet genom att ansöka om betalningsföreläggande, vilket är en möjlighet både för den som vill avskriva skulden och för långivaren som vill driva in den.
Om den som är skyldig pengar har avlidit går det att driva ett betalningskrav mot dödsboet. Ansökan ska då kompletteras med en registrerad bouppteckning för att överhuvudtaget bli godkänd. Det är också viktigt att det tydligt framgår vem som har mandat att företräda dödsboet.
Notera att proceduren kan se lite olika ut, beroende på vilken bank eller långivare du har dina lån hos. Det är ofta en god idé att föra en ärlig dialog med långivaren, så att ni tillsammans kan lägga fram en plan för hur återbetalning ska ske på bästa sätt.
Hur ska jag tänka om jag inte kan betala?
Enligt experter på Tessin (en av nordens största investeringsplattformar), är det bäst att betala av det dyraste lånet först (störst först). Inte sällan betyder det att betala tillbaka utnyttjad kredit på ett kreditkort, vilket bör följas av en avbetalning av mindre lån, som exempelvis vissa privatlån, bil-, sms- eller blancolån.
Det är också viktigt att understryka att det finns en slags ”outtalad prioriteringsordning” för din amortering. Det betyder att du bör jämföra räntekostnaderna för dina olika lån, vilket i sin tur bör syfta till att ta reda på vilket lån du kan spara mest pengar på i samband med extra amortering.
När du har jämfört och rangordnat dina lån (förslagsvis efter årsräntans storlek) kommer det att bli mycket lättare att avgöra vilket lån som bör amorteras först. Vi är därmed tillbaka på tumregeln ”störst först”.
Så blir du skuldfri: steg-för-steg
Gör en lista över samtliga utgifter
Listan bör innehålla både återkommande och enstaka utgifter.
Lägg upp en egen hushållsbudget
Använd någon av alla gratismallar som finns på nätet för att underlätta arbetet.
Minska de utgifter du kan minska
Exempel på saker som vanligtvis går att dra ner på med bättre planering, är inköp av mat och förbrukningsvaror, nöje och prenumerationer.
Skaffa en sidoinkomst
Inte för alla, men för den som har tid och möjlighet kan ett extrajobb göra stor skillnad för ekonomin.
Gör dig av med dyra kreditkort, abonnemang och premier
Se över alla abonnemang och avtal och jämför dem med andra, liknande abonnemang och avtal (ex. mobil, bredband, försäkringar och prenumerationer).
Undvik att handla på kredit
Om du handlar med kreditkort och nyttjar kreditdelen, är detta en form av lån. Vissa kreditkort har en period då du kan betala krediten utan kostnad. Men du bör ha stenkoll på detta och göra allt du kan för att undvika kreditkortsavgifter och kreditränta. Detsamma gäller när du handlar saker på kredit, till exempel via Klarna.
Samla och gör om mindre lån till ett stort lån
Banken kan hjälpa dig samla dina mindre lån i ett enda, större lån vilket oftast blir mindre kostsamt i längden.