Vilka typer av lån finns det? Stor guide till alla sorters lån av pengar


Inlägget innehåller reklam genom annonslänkar.

Det finns många individuella anledningar till att låna pengar, och därför finns det också många slags lån. En gemensam nämnare är att man bedömer att det vore bättre att kunna genomföra ett inköp inom en snar framtid, trots att kostnaden totalt blir högre än om man själv sparar ihop beloppet.

Information om olika sorters lån

Lånemarknaden är i förändring, inte minst genom införandet av ny internetrelaterad teknik, men det finns fortfarande sådant som är avgörande för all långivning. Bland det mest grundläggande är långivarens bedömning av låntagarnas möjligheter att betala tillbaka, samt möjligheten att kunna ta någonting i säkerhet för lånet.

Alla kategorier av lån är inte jämförbara med varandra så villkoren för en slags lån behöver först och främst jämföras med samma lånetyp hos andra aktörer. Utöver detaljer som är specifika för en viss lånekategori är det allmänt sett viktigt att vara medveten om den effektiva räntan (ränta plus olika tilläggsavgifter) samt tidsperioden för avbetalning på lånet.

Se även vår recension av Rocker. Det är både en betaltjänst med olika kortlösningar, långivare och mycket mer!

Jämförelsetjänster för lån

Innan du ska ta ett lån, är det klokt att jämföra utbudet mellan olika långivare. Det finns smarta tjänster som samlar erbjudanden från flera långivare samtidigt, för att göra det lättare att hitta det lån som passar för just ditt ändamål.

Du kan även passa på att göra en gratis snabbkoll över din kreditvärdighet hos Min Kreditkoll.

Här är några av de främsta tjänsterna där du kan jämföra olika sorters lån:

Apex Finans jämförelse privatlån

✅ Jämför privatlån

✅ Upp till 600 000 kr


Advisa Logo

✅ Jämför privatlån

✅ Upp till 600 000 kr


Comboloan jämför bolån och privatlån

✅ Jämför eller flytta bolån

✅ Privatlån upp till 500 000 kr


Compari privatlån

✅ Jämför privatlån

✅ Upp till 30 olika långivare


Kompar jämför företagslån

✅ Jämför företagslån upp till 7 miljoner kr

✅ Över 20 olika långivare


Krea företagslån

✅ Jämför företagslån upp till 30 miljoner kr

✅ Svar inom 2 dagar


Lendo företagslån jämförelser

✅ Jämför företagslån upp till 3 miljoner kr

✅ Svar inom 24 timmar


Lendify with Lunar Logo

✅ Peer-to-peer-lån på dina villkor

✅ Snabb ansökan


Olika sorters lån och skillnaderna mellan dessa

Här kan du läsa mer om de olika lånetyperna. Det är viktigt att förstå vad de olika typerna av lån är bra, och mindre bra för. Vissa har betydligt bättre villkor än andra, och det är viktigt att du förstår villkoren för just den typen av lån du vill ansöka om.

Privatlån

Privatlån omnämns även som blancolån eller som vanliga banklån. Detta är en av de mer allmänna kategorierna av lån. Det går vanligtvis till som så att låntagaren förfrågar om att få låna ett visst belopp över en viss tid utan att specificera vad pengarna skall gå till.  

Utifrån en kreditupplysning avgör låneinstitutet ifall det verkar tillräckligt sannolikt att låntagaren skall kunna betala tillbaka lånet och erbjuder i sådant fall olika lånebelopp, som i skrivande stund kan vara på upp till åtminstone 600.000 kr, samt olika återbetalningstider på enstaka år upp till runt 12 år.

Eftersom detta slags lån ges utan annan säkerhet än den bedömda förmågan hos låntagaren att återbetala lånet är räntorna högre än de lägsta på marknaden. Räntorna varierar dock kraftigt mellan olika långivare och utifrån ens kreditvärdighet, så praktiskt sett har man stor nytta som lånespekulant av att använda sig av en jämförelsetjänst som på kort tid jämför ens grundläggande lånevillkor hos ett stort antal långivare.

Bolån

Bolån är en av de mest vanligt förekommande lånetyperna när det gäller lån som ges mot säkerhet (sådana lån benämns också som hypotekslån). När det handlar om ett bolån kan säkerheten vara en fastighet, en bostadsrätt, en tomträtt eller en byggnad och lånet tecknas ofta i samband med köpet.

Utifrån risken att marknadsvärdet sjunker går det högst att ta ett bolån på 85% av det aktuella marknadspriset. Eftersom säkerheten på lånet är förhållandevis hög är räntorna förhållandevis låga, och det är möjligt att både välja rörlig eller fast bolåneränta och vissa bolånegivare erbjuder bunden ränta på upp till åtminstone 10 år.   

Rörlig ränta ger i allmänhet lägst räntekostnader på sikt historiskt sett, men bedömer man att räntenivåerna är på väg att gå upp kan man överväga att binda sin boränta. Detta minskar risknivån för lånet med avseende på räntehöjningar, men löser man å andra sidan in lånet i förtid riskerar man beroende på lånevillkor själv behöva stå för skillnaden i bankens ränteersättning. 

Bolån är i större utsträckning än till exempel blancolån de större bankernas och kreditinstitutens marknad. Det finns även särskilda jämförelsetjänster för just bolån, och i jämförelse med att enbart ta kontakt med något enstaka låneinstitut är det ofta fördelaktigt att använda sig av denna typ av tjänst.   

Här är det bra att vara uppmärksam på benämningarna listränta och snittränta. Listräntan är den ränta som låneinstitutet inledningsvis erbjuder och den kan vara förhandlingsbar. Snittränta är den ränta som lånegivarens kunder i genomsnitt betalat för en viss bindningstid under den månad som beräkningen görs på.   

Behöver man låna även till de 15% av inköpspriset som inte går att få som bolån gör man det vanligtvis som ett blancolån. Eftersom räntekostnaden kommer att bli högre på detta lån försöker man därför helst se till att amortera minimalt på bolånsdelen och amortera maximalt på blancolånsdelen tills dess att denna sistnämnda är avbetald.

Företagslån

För den som driver, eller ska starta företag, kan det finnas möjlighet att låna pengar för att investera i det egna företaget. Det kan innefatta belopp i hundratusenkronorsklassen, upp till ett flertal miljoner, beroende på bland annat företagets storlek, affärsidé och intäkter.

Det brukar vara lättare att få lån för företag som har en redan etablerad verksamhet, med en dokumenterad omsättning. I vissa fall kan det gå att få lån även i uppstart, så det skadar inte att ansöka om du har en affärsplan att visa upp.

För den som ansöker om företagslån är det rekommenderat att ha en tydlig plan för vad pengarna ska användas till och när de ska återbetalas. Du bör dessutom noga kolla igenom det avtal som gäller från långivaren så att det inte tillkommer extra avgifter, till exempel om du planerar att betala av lånet i förtid.

Med en genomtänkt plan kan företagslånet bli en språngbräda som tillåter dig att skala upp verksamheten snabbare än vad som annars varit möjligt, vilket är en mycket bra möjlighet. Men det tillför också en risk som du bör vara medveten om och därför ha en tydlig plan över potentiella utfall för företagets verksamhet.

Bil- och andra fordonslån

Detta är en kategori av lån som ofta erbjuds i samband med att man överväger att köpa en bil eller något annat fordon såsom en båt, motorcykel, husvagn eller snöskoter. Dessa lån använder själva fordonet som säkerhet och gäller oftast nya fordon eller nyare begagnade fordon som sålts av en auktoriserad handlare.

Lånet behöver ofta gälla tillräckligt stor del av fordonets pris, och tecknas ofta på mellan 5 till 15 år, även om det för bilar till exempel är vanligt att lånet skall vara betalt innan bilen blivit runt 10 år gammal.

Denna typ av lån bygger ofta på ett återtagandeförbehåll vilket innebär att långivaren har rätt att ta ifrån låntagaren fordonet ifall betalningarna inte sköts. Detta skall i sådant fall framgå av låneavtalet när det tecknas och låntagaren har då inte heller rätt att sälja fordonet förrän det är avbetalt i dess fullhet.

Med tanke på enkelheten i att jämföra blancolån online är det som regel här lika bra att också inkludera dessa i en jämförelse av fordonslån, eftersom fordonslånen ibland mer erbjuds utifrån bekvämligheten i tecknandet av finansieringen mer än att villkoren verkligen alltid är de mest konkurrentkraftiga.

Avbetalning

Att köpa någonting på avbetalning innebär i praktiken ett slags lån eller kreditköp. Avsikten hos säljaren är ofta att köparen skall kunna slå till med ett inköp omedelbart även om denne inte har tillgång till pengar vid det aktuella köptillfället, alternativt att kunden skall kunna känna sig mer bekväm med att kunna sprida ut utgifterna över tid även om detta innebär en högre totalkostnad.

Beroende på vilken slags produkt eller tjänst som man erbjuder avbetalningen till kan avtalet innehålla ett äganderättsförbehåll, vilket innebära att säljaren kan återta varan vid uteblivna avbetalningar.

I stor utsträckning bygger avbetalningen på motsvarande principer som privatlån eller till exempel fordonslån, och skillnaden är ofta främst i hur erbjudandet är i integrerat i själva köpsituationen.    

Hur angeläget det skulle tänkas vara med avbetalning beror förstås väldigt mycket på vad som skall köpas samt på ens personliga ekonomi. Med större avbetalningsupplägg kan det i allmänhet löna sig att jämföra dessa mot lånemarknaden i stort, och man bör i avbetalningssammanhang också vara uppmärksam på att fasta avgifter ibland kan ge en hög effektiv ränta.    

Kreditkort

Att ha ett kreditbelopp kopplat till ett konto innebär att man löpande har möjlighet att låna köpbeloppen upp tills dess att ens kreditgräns är nådd i samband med inköp på kontot. Ett sådant upplägg är oftast kopplat till ett kort med motsvarande funktionalitet som ett bankkort (betalkort) och att använda sig av ett kreditkort är en av de vanligaste formerna för att utnyttja en kredittjänst på.

En stor del av attraktionen med att ha ett kreditkort är att många kreditutfärdare erbjuder ett antal räntefria dagar, till exempel upp till mellan 30 och 60 dagar. Här är det dock viktigt att se till att vara uppmärksam på de faktiska villkoren, för de räntefria dagarna är ofta kopplade till företagens faktureringsperioder. Detta betyder i praktiken att antalet räntefria dagar varierar beror på när i månaden ett inköp görs.

Det totala kreditbeloppet som beviljas avgörs av ens bedömda återbetalningsförmåga. Kan man se till att alltid sköta sina återbetalningar inom de räntefria dagarna kan en beviljad kredit erbjuda motsvarande fördelar som vid avbetalning fast med större flexibilitet kring vilka sammanhang detta kan användas inom.

Räntan på kreditkort är oftast relativt hög och övriga avgifter kan variera rejält, samtidigt som många kreditkortsföretag också erbjuder försäkringar och bonusar på inköp som gjorts med deras kort. För den som överväger ett kreditkort är det därför bra att jämföra de olika villkoren och eventuellt se till att komplettera med andra slags bankkort då kreditkort till exempel kan ha avgifter på sådant som uttag och valutaväxling.

Snabblån

Företag som erbjuder snabblån och olika varianter på detta (SMS-lån, mikrolån) har som sina huvudsakliga konkurrensmetoder att erbjuda lån som skall vara enkla att söka och som betalas ut snabbt, samt att de i vissa fall skall gå att söka utan kontroll hos Upplysningscentralen (UC) och kunna beviljas utifrån villkor där andra lånegivare skulle säga nej. 

Lånebeloppen är oftast små (upp till något tiotusental kronor), återbetalningstiden kort och den effektiva räntan (vilket innefattar fasta avgifter) mycket hög. Just det faktum att den effektiva räntan blir så pass hög i denna låneform gör att vi inte rekommenderar låneformen överhuvudtaget.

Peer-to-peer-lån

Peer-to-peer-lån (benämns även som person-till-person-lån, p2p-lån eller crowdlending) är en nyare låneform där ett företag erbjuder en plattform för att göra det möjligt för privatpersoner eller företag att låna pengar direkt av varandra.

Fördelen med detta är att peer-to-peer-tjänsten i viss utsträckning kan automatisera matchningen av låntagare och långivare vilket ger en potential att kunna konkurrera mot bankernas räntesättning och den vinst som dessa gör på skillnaden mellan sina inlånings- och utlåningsräntor.

När det gäller lån kommer inte processen att låna genom en peer-to-peer-plattform skilja sig alltför mycket mot att låna från en bank. Man registrerar sig och i samband med att man ansöker om ett lån tas en kreditupplysning och så kommer man att erbjudas olika belopp och återbetalningstider med tillhörande ränta. När det gäller själva återbetalningarna backas långivarna sedan av peer-to-peer-företaget, så vid uteblivna återbetalningar kommer man att få förvänta sig påminnelsekrav som kan leda till inkasso som vid traditionella lån.

Peer-to-peer-aktörer ingår inte självklart i de urval som de olika jämförelsesajterna för privatlån grundar sina jämförelser på. Eftersom det inte är självklart att ett peer-to-peer-lån kommer att bli billigare än de billigaste övriga privatlånen kan det därför vara en bra idé för den som är ambitiös kring att få den bästa räntan på sina lån att både använda sig av en jämförelsesajt för privatlån och samtidigt göra ett par ansökningar hos ett par av de större peer-to-peer-sidorna med bäst potentiell ränta. 

Avslutningsvis kan också nämnas att ifråga om peer-to-peer-lån kan det, särskilt om det rör sig om lite större lånebelopp, hända att lånebeloppen förmedlas från flera olika lånegivare. Med anledning av detta kan det hända att det tar upp till ett par veckors tid för ett lån att betalas ut, vilket kan vara bra att ha i beräkningen.

Lös och samla dyrare lån

Skulle det vara så att man har lån med högre ränta än vad man skulle kunna teckna ett motsvarande nytt lån för i dagsläget är det fördelaktigt att teckna det nya lånet för att lösa det gamla med och på så sätt få ned räntekostnaden.

Har man flertalet gamla lån kan det även finnas fördelar som att man får bättre översikt över sin ekonomi och att det kan leda till bättre kreditvärdighet att ha ett mindre antal aktiva lån jämfört med flera, även om det totala lånebeloppet skulle vara lika stort.

För att kunna lösa och samla lån behöver man först och främst hitta ett lån som man har möjlighet att få beviljat med så låg ränta som möjligt. Det mest fördelaktiga vore oftast ifall man kunde teckna eller höja belåningsgraden på en bostad eller fastighet tillräckligt för att täcka en så stor andel som möjligt av övriga lån. 

För att undersöka möjligheterna till detta skulle du med hjälp av till exempel en jämförelsesajt för bolån försöka hitta det bolån som i dagsläget är billigast och sedan kontakta lånegivaren som erbjuder detta att du skulle vilja flytta ditt bolån dit. Därefter skulle man välja ett lånebelopp som räcker till att både lösa det gamla bolånet och till att lösa så många som möjligt av de övriga lånen.

Har du inte möjlighet till att utöka ett befintligt bolån letar du istället upp de billigaste blancolånen du kan hitta, förslagsvis med hjälp av en jämförelsesajt, och ser om du kan hitta några lån med så pass låg ränta att det är värt att ta dem för att lösa gamla lån. Vissa av jämförelsetjänsterna erbjuder dessutom särskild funktionalitet med fokus på att lösa och samla gamla lån.

Allmänt om lånande och lånevillkor

I ovanstående beskrivningar har vi inte gått in på att de flesta sorters lån kan sökas tillsammans med en medsökande och/eller en borgenär. Detta har i vissa fall stora möjligheter att förbättra lånevillkoren eller möjligheten att kunna få ta ett lån, då den bedömda återbetalningsförmågan kan komma att anses påtagligt större. 

För den eller de personer som går in som medsökande eller borgenärer gäller att inse att man ytterst sett kan komma att bli betalningsskyldig för det ingångna lånet. Det gäller i dessa fall därför att man ser till att man vet vad man ger sig in på. 

Ifråga om uppgifter som hämtas från Upplysningscentralen, vilket vanligtvis görs i sammanband med låneansökningar gäller att utebliven eller låg taxerad inkomst samt betalningsanmärkningar kan göra att man inte bedöms kreditvärdig. 

Antalet och beloppet på övriga skulder spelar också in, och bara det att det begärts ett antal UC-utdrag kan i vissa fall ses som negativt i sammanhanget. Detta kan vara en anledning att använda sig av jämförelsetjänster för lån, då de ofta bara behöver ett enda utdrag för en hel lånejämförelse mellan ett stort antal låneinstitut.

Enstaka låneinstitut använder sig av alternativa kreditupplysningstjänster där det inte registreras förfrågningar, och vissa långivare kan ibland erbjuda lån trots betalningsanmärkningar eller bristfälliga inkomstförutsättningar. När detta erbjuds är lånevillkoren däremot oftast sämre för låntagaren för att kompensera den högre risken för långivaren.   

Det förekommer ytterligare lite specialvarianter på lån där lån till högskole- och universitetsstudenter från Centrala Studiestödsnämnden är ett av de mer kända, där lån kan beviljas pensionärer som annars inte skulle fått låna genom belåning av deras bostäder, lån där en intressegrupp eller annan sammanslutning förhandlat om ett låneerbjudande kollektivt för sina medlemmar, och lån som kan ges särskilda förutsättningar ifall de används till någon viss typ av investering.  

Sådana specialvarianter blir för detaljerade för att ingående beskriva här, men man kan vara medveten om deras förekomst och beredd på att jämföra även sådana lånevillkor mot blanco- och peer-to-peer-lånen.

Avslutningsvis

Vad man än väljer att låna till är det angeläget att alltid först och främst se till att låna till sådant som man verkligen behöver och har nytta av, att alltid jämföra effektiv ränta samt övriga villkor och försäkra sig om att man har en ekonomi som är stabil nog att klara av de lån som man väljer att ta.

Är man ärlig och realistisk ifråga om detta är det klart att det kommer att kunna finnas situationer där det kan vara rimligt att ta en kalkylerad risk ifråga om ett lån. Det är klokt att ha en plan för vad lånet ska användas till, samt hur du ska återbetala det. Annars finns risken att hamna i en negativ skuldspiral av växande lån om en omvänd ränta-på-ränta-effekt som kan leda till skulder som är större än du hinner betala av.

Peter Isaksson

Privatinvesterare och familjefar med en passion för aktier, börsen och privatekonomi.

Tidigare inlägg